上海银行服务价格规范：如何识别和避免过度收费？

元描述： 这篇文章详细解读上海市市场监管局发布的商业银行规范服务价格行为行政指导，帮助企业了解银行收费标准、识别过度收费行为，以及如何维护自身权益。

引言： 在经济发展中，金融服务发挥着至关重要的作用，而银行作为金融体系的核心，其服务价格的规范与透明至关重要。近年来，随着金融市场的发展，银行服务价格的复杂性也日益增加，一些不规范收费行为也时有发生，给企业带来额外的负担。为了维护市场秩序，保护企业利益，上海市市场监管局近日发布了《商业银行规范服务价格行为合规提示函》，明确了商业银行在服务价格方面的规范要求。

该文件从八个方面提出了具体要求，涵盖收费公示、收费标准、优惠政策、费用承担主体、自愿选择原则、服务质价相符、助贷环节收费管理和价格承诺等方面，旨在引导商业银行规范服务价格行为，为企业提供更加透明、合理的金融服务。

本文将深入解读该文件的内容，帮助企业了解上海银行服务价格规范的具体要求，识别和避免过度收费，最终维护自身权益。

商业银行服务价格规范八大要点

上海市市场监管局发布的《商业银行规范服务价格行为合规提示函》明确了商业银行在服务价格方面的八项规范要求，具体内容如下：

1. 严格执行收费公示制度

银行必须在官方网站、APP、营业场所等醒目位置，及时、清晰、准确地公示收费项目、收费性质、收费标准、服务内容、优惠减免政策、投诉举报方式等信息，不得收取任何未予公示的费用。

  • 公示内容： 收费项目、收费性质、收费标准、服务内容、优惠减免政策、投诉举报方式

  • 公示方式： 官方网站、APP、营业场所等醒目位置

  • 公示原则： 及时、清晰、准确

为什么要严格执行收费公示制度？

  • 透明度： 确保企业对银行收费项目和标准有清晰的了解，避免信息不对称导致的过度收费。

  • 公平竞争： 促进银行之间的公平竞争，防止个别银行利用信息优势进行不公平的收费。

  • 消费者权益保护： 保障企业作为消费者的知情权和选择权，防止银行暗中收取额外费用。

2. 严格执行收费标准

严禁对明令取消的收费项目继续收费，包括跨行柜台转账汇款手续费、信贷资金受托支付划拨费等。对于实行政府指导价的收费项目，要严格执行政府规定的收费标准。对于市场调节价的收费项目，应当严格执行总行价目表规定的收费项目、标准、范围和内容，不得超出收费标准收费、自立项目收费。

  • 明令取消收费项目： 跨行柜台转账汇款手续费、信贷资金受托支付划拨费等

  • 政府指导价： 严格执行政府规定的收费标准

  • 市场调节价： 严格执行总行价目表规定的收费项目、标准、范围和内容

如何识别违规收费？

  • 查看收费项目： 核对收费项目是否属于明令取消的收费项目。

  • 对比收费标准： 对比银行实际收费标准与政府指导价或总行价目表是否一致。

  • 查询收费依据： 询问银行收费依据，了解收费项目的具体内容和适用范围。

3. 严格落实小微企业优惠减免政策

对于小微企业信贷融资，严格做到“两禁两限”，除银团贷款外，不得对小微企业贷款收取承诺费、资金管理费，严格限制对小微企业收取财务顾问费、咨询费等费用；不得在贷款合同中约定提前还款或延迟用款违约金，取消法人账户透支承诺费和信贷资信证明费；以银行作为借款人意外保险第一受益人的，保险费用由银行承担。

  • “两禁”： 不得收取承诺费、资金管理费

  • “两限”： 严格限制收取财务顾问费、咨询费

  • 其他优惠： 取消提前还款或延迟用款违约金、法人账户透支承诺费和信贷资信证明费，银行承担借款人意外保险费用

小微企业如何享受优惠政策？

  • 了解政策： 主动查询银行针对小微企业的优惠政策，了解具体内容和适用范围。

  • 提供材料： 准备相关材料，证明企业符合小微企业认定标准。

  • 咨询银行： 咨询银行客服或信贷经理，确认是否享受优惠政策，并详细了解相关流程。

4. 严格区分费用承担主体

严格区分应当由银行独立承担、企业与银行共同承担和由企业独立承担的费用项目。对于属于银行应尽工作职责，不得转为有偿服务并收费，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户承担。抵押登记费、抵押品评估费应当由银行承担。银行为授信评估目的引入外部数据、信息或评级的，相关费用由银行独立承担，不得要求企业支付。对于企业与银行共同承担的公证费用，应当双方共同协商确定承担方式，不得强制或以合同约定方式向企业转嫁。

  • 银行独立承担： 抵押登记费、抵押品评估费、授信评估引入外部数据、信息或评级的费用

  • 企业与银行共同承担： 公证费用，双方协商确定承担方式

  • 企业独立承担： 根据具体情况确定，不得将银行经营成本转嫁给企业

如何识别费用承担主体？

  • 仔细阅读合同： 仔细阅读贷款合同或其他服务协议，明确各费用项目的承担主体。

  • 询问银行： 向银行明确询问各费用项目的承担主体，以及相关收费依据。

  • 保留证据： 保留相关合同、协议、收费单据等证据，以便日后维权。

5. 严格执行自愿选择原则

银行应当严格遵守信贷管理各项规定和业务流程，不得以贷转存、存贷挂钩、浮利分费、借贷收费、借贷搭售、强制服务。不得强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品或要求客户到指定的第三方机构办理保险等业务。不得违背客户真实意愿，强制以承兑汇票等形式提供融资，增加客户负担。

  • 禁止行为： 以贷转存、存贷挂钩、浮利分费、借贷收费、借贷搭售、强制服务

  • 禁止搭售： 理财、基金、贵金属等金融产品，保险等业务

  • 禁止强制融资： 承兑汇票等形式

企业如何维护自身选择权？

  • 了解产品： 详细了解银行提供的所有金融产品和服务，并权衡利弊。

  • 自主选择： 根据自身需求选择合适的金融产品和服务，拒绝强制搭售或捆绑销售。

  • 保留证据： 保留相关合同、协议、录音录像等证据，以备日后维权。

6. 严格做到服务质价相符

银行应当根据客户的实际需要，按照价目表、服务规程以及与客户约定的服务内容提供服务，并留存服务记录，不得只收费不服务或少服务。

  • 服务内容： 根据客户实际需要，按照价目表、服务规程以及与客户约定的服务内容提供服务。

  • 服务质量： 保证服务质量，不得只收费不服务或少服务。

  • 服务记录： 留存服务记录，以便日后核查。

如何判断服务质价是否相符？

  • 对比服务内容： 核对银行实际提供的服务内容与价目表、服务规程和约定是否一致。

  • 评估服务质量： 评估银行服务质量，是否满足企业实际需求，是否出现只收费不服务或少服务的情况。

  • 保留证据： 保留相关服务记录、通信记录等证据，以便日后维权。

7. 严格助贷环节收费管理

银行应选择收费标准合理的第三方机构合作，应在合同中明确禁止第三方机构以银行名义向企业收取费用。银行不得以向专业服务机构推荐客户的名义，向合作机构收取业务协办费用，导致企业融资费用增加。

  • 第三方机构选择： 选择收费标准合理的第三方机构合作，并明确禁止第三方机构以银行名义收费。

  • 业务协办费用： 不得以推荐客户名义向合作机构收取业务协办费用，增加企业融资成本。

企业如何避免助贷环节过度收费？

  • 了解合作机构： 了解银行合作的第三方机构，查询其资质和收费标准。

  • 核对收费项目： 核对第三方机构收取的费用项目是否合理，是否超出合作协议约定。

  • 保留证据： 保留相关合作协议、收费单据等证据，以便日后维权。

8. 严格履行价格承诺

银行主动向社会承诺实行服务价格减免、取消、下调等优惠措施的，应当明确公示价格优惠的时间、范围、对象等内容，并严格执行公示的价格优惠措施，不得不履行或者不全部履行价格承诺。

  • 价格承诺内容： 减免、取消、下调等优惠措施的时间、范围、对象等内容。

  • 价格承诺执行： 严格执行公示的价格优惠措施，不得违反承诺。

企业如何维护价格承诺权益？

  • 查询价格承诺： 查询银行公示的价格承诺内容，了解具体优惠措施。

  • 核对优惠执行： 核对银行是否按承诺执行价格优惠措施，并索要相关凭证。

  • 举报违反承诺： 如发现银行违反价格承诺，及时向相关部门投诉举报。

如何避免银行过度收费？

面对复杂多样的银行服务价格体系，企业如何才能识别和避免过度收费，维护自身权益呢？以下措施可以帮助企业有效应对：

1. 认真阅读合同和服务协议

  • 仔细阅读合同和服务协议，明确所有收费项目、收费标准、费用承担主体、服务内容等关键信息。

  • 关注合同中的免责条款，了解哪些情况银行可以收取额外费用。

2. 咨询银行客服或信贷经理

  • 主动咨询银行客服或信贷经理，了解相关服务价格、优惠政策、收费标准等信息。

  • 询问银行提供相关收费项目的收费依据和相关条款。

3. 保留相关证据

  • 保留相关合同、协议、收费单据、通信记录等证据，以便日后维权。

  • 记录与银行客服或信贷经理的通话内容，以备不时之需。

4. 了解相关法律法规

  • 了解相关法律法规，例如《价格法》、《消费者权益保护法》等，掌握自身权益和维权方式。

  • 关注市场监管部门发布的相关政策和通知，及时了解最新的收费规范。

5. 选择正规银行

  • 选择正规银行，尽量避免选择小额贷款公司或其他不正规金融机构。

  • 关注银行的信誉和口碑，选择信誉良好、服务规范的银行。

6. 及时投诉举报

  • 如发现银行存在违规收费行为，及时向相关部门投诉举报，维护自身权益。

  • 可以通过银行官网、市场监管部门官网等渠道进行投诉举报。

常见问题解答

1. 银行收费项目繁多，企业如何才能快速识别和了解收费项目？

  • 建议企业关注银行官方网站、APP、营业场所等位置的收费公示信息，详细了解收费项目、收费标准、服务内容等信息。

  • 同时，企业也可以咨询银行客服或信贷经理，了解具体收费项目和收费依据。

2. 企业如何判断银行收费是否合理？

  • 企业可以参考政府指导价、总行价目表、行业收费标准等信息，判断银行收费是否合理。

  • 如果对收费存在疑问，企业可以咨询银行，要求其提供相关收费依据。

3. 企业如何避免银行强制搭售金融产品或服务？

  • 企业在选择银行服务时，应明确自身需求，选择符合自身需求的产品和服务。

  • 企业可以拒绝银行强制搭售金融产品或服务，并保留相关证据，以便日后维权。

4. 企业如何应对银行以推荐客户的名义向合作机构收取费用？

  • 企业可以主动查询银行合作的第三方机构资质和收费标准，并核对第三方机构收取的费用项目是否合理。

  • 企业可以拒绝银行以推荐客户的名义收取费用，并保留相关证据，以便日后维权。

5. 企业如何才能有效投诉银行的违规收费行为？

  • 企业可以通过银行官网、市场监管部门官网等渠道进行投诉举报。

  • 企业可以保留相关证据，例如合同、协议、收费单据、通信记录等，以便有效投诉。

6. 企业应该如何维护自身权益，避免银行过度收费？

  • 企业应该主动了解相关法律法规，掌握自身权益和维权方式。

  • 企业应该关注市场监管部门发布的相关政策和通知，及时了解最新的收费规范。

  • 企业应该保留相关证据，例如合同、协议、收费单据、通信记录等，以便日后维权。

结论

上海市市场监管局发布的《商业银行规范服务价格行为合规提示函》明确了商业银行在服务价格方面的规范要求，旨在引导商业银行规范服务价格行为，为企业提供更加透明、合理的金融服务。

企业应该了解相关规范，并采取积极措施维护自身权益，避免银行过度收费。

总而言之，上海市市场监管局发布的《商业银行规范服务价格行为合规提示函》为企业提供了一份清晰的银行服务价格规范指南，帮助企业了解银行收费标准、识别过度收费行为，并维护自身的权益。希望本文的详细解读可以帮助企业更好地理解相关规范，并采取行动维护自身利益。

最后，企业应该保持积极的维权意识，了解相关法律法规，并积极参与市场监督，共同维护金融市场的健康发展。