中小银行的“生死之战”：广州农商银行如何突围？

元描述： 广州农商银行董事长蔡建详解中小银行面临的挑战与机遇，重点阐述中小银行如何通过聚焦中小额资产业务、优化风险管理和创新产品服务，在激烈的市场竞争中突围，助力“百千万工程”和县域高质量发展。

在金融领域，中小银行扮演着不可或缺的角色，它们扎根基层，服务实体经济，为区域经济发展注入活力。然而，近年来，中小银行也面临着来自大型银行的竞争压力、传统盈利模式的局限以及风险管理的挑战。如何才能在竞争激烈的市场中突围，实现可持续发展？

广州农商银行，作为广东省首批改制成立的农商银行之一，近年来的改革发展取得了显著成效，为行业发展提供了宝贵的经验。 本文将深入探讨广州农商银行董事长蔡建在接受南方日报专访时提出的中小银行发展之道，分析其如何通过聚焦中小额资产业务、优化风险管理和创新产品服务，在激烈的市场竞争中突围，助力“百千万工程”和县域高质量发展。

中小额资产业务：中小银行的“生命线”

中小额资产业务是中小银行的“生命线”，也是其在竞争中立足的关键。 蔡建董事长指出，广州农商银行深入实施中小额信贷业务“三千亿工程”，力争2-3年内实现中小额公司信贷业务、普惠小微业务和零售信贷业务规模各达1000亿元。

这一战略举措背后有着深刻的思考：

  • 风险分散，抗风险能力强： 中小额资产业务具有金额小、风险分散的特点，更符合中小银行“小而美”的经营理念，有助于降低风险和提高抗风险能力。

  • 满足市场需求，深耕本地市场： 中小银行更了解本地市场，能够更好地服务中小企业和个人客户，满足其多元化的金融需求，实现与大型银行的差异化竞争。

  • 提升盈利能力，实现可持续发展： 通过聚焦中小额资产业务，中小银行可以有效降低运营成本，提高资金利用效率，进而提升盈利能力，实现可持续发展。

为了实现“三千亿工程”的目标，广州农商银行采取了一系列措施：

  • 细分客群，精准营销： 将中小额资产业务发展重点放在助力制造业产业集群发展、民营经济发展和居民消费水平提升上，以产业集群、城中村改造、绿美广州生态建设等重点项目为突破口，精准定位目标客户。

  • 推动经营下沉，强化网点营销： 充分发挥营业网点贴近群众、贴近社区的优势，将网点做实做强，作为中小额资产业务发展主阵地，提升网点营销效能。

  • 优化业务流程，提高效率： 设立中小额信贷审批中心，优化审批权限及流程，精简申报材料，加快数字化转型，实现中小额信贷业务“快办快审快批”，提高服务效率。

优化风险管理：中小银行的“护身符”

在竞争激烈的市场环境中，风险管理是中小银行的“护身符”，也是其长远发展的基石。 蔡建董事长强调，中小银行要科学选择客群、完善机制、寻求合作，多管齐下，有效控制风险。

  • 科学选择客群： 避免盲目追求高风险高收益，要选择具有发展前景的企业客户或者信誉优秀的个人，与大型银行错位选择客群，降低风险集中度。

  • 完善机制： 建立健全贷前调查、贷中审批、干部管理、风险处置等方面的风险防御机制，确保审批环节客观公正，避免不良干预，从源头上控制风险。

  • 寻求合作： 中小银行可以发挥自身优势，与大型银行在竞争中合作，实现风险共担，提升风险管理能力。

产品创新：中小银行的“制胜法宝”

在同质化竞争日益加剧的市场环境中，产品创新是中小银行的“制胜法宝”，也是其在竞争中脱颖而出的关键。 蔡建董事长指出，中小银行要抓住产品这个牛鼻子，持续创新产品、优化产品功能，及时有效满足客户多样化的金融需求，才能在与大型银行的竞争中求得一席之地。

广州农商银行在产品创新方面，主要采取了以下措施：

  • 聚焦农村金融： 针对农村金融市场特点，开发符合农村特点的特色金融产品，例如，为村建项目提供融资，支持农业产业发展，助力乡村振兴。

  • 打造特色产品： 针对中小企业和个人客户的特定需求，推出差异化的金融产品，例如，针对小微企业推出“快贷”产品，针对个人客户推出“消费贷”产品，满足不同客户的个性化需求。

  • 优化产品功能： 不断改进产品功能，提高产品竞争力，例如，简化贷款流程，提高审批速度，降低贷款成本，提升客户体验。

拥抱数字化转型：中小银行的“未来方向”

数字化转型是中小银行的“未来方向”，也是其提升竞争力的关键。 广州农商银行积极拥抱数字化转型，通过科技赋能，提升服务效率，降低运营成本，提升风险管理水平，实现高质量发展。

具体而言，广州农商银行在数字化转型方面，主要采取了以下措施：

  • 搭建数字化平台： 建立数据中心、云计算平台等基础设施，为数字化转型奠定基础。

  • 开发数字化产品： 推出线上贷款、线上支付、线上理财等数字化产品，满足客户多元化的金融需求。

  • 优化数字化流程： 优化业务流程，提高效率，例如，通过线上审批、线上签约，提高贷款审批速度。

  • 加强数据分析： 利用大数据分析技术，精准识别客户需求，优化产品设计，提高风控水平。

中小银行如何助力“百千万工程”？

“百千万工程”是广东省打造县域经济发展新格局的重要举措，也是中小银行服务地方经济的重要契机。 蔡建董事长表示，广州农商银行将以“头号力度”推动金融支持“百千万工程”落到实处，主要体现在以下三个方面：

  • 坚持高位推动： 在总行层面成立“百千万工程”工作小组，积极对接“百千万工程”重点项目，持续加大“三农”领域支持力度。

  • 强化产品创新： 不断开发符合农村特点的金融产品，例如，为村建项目提供融资，支持花都区、白云区、番禺区等区域的村建项目。

  • 建设美丽乡村： 积极为农村人居环境整治、村容村貌提升等提供融资，助力乡村振兴。

常见问题解答

1. 中小银行面临哪些挑战？

中小银行面临着来自大型银行的竞争压力、传统盈利模式的局限、风险管理的挑战以及科技支撑偏弱等问题。

2. 中小银行如何突围？

中小银行可以通过聚焦中小额资产业务、优化风险管理、创新产品服务、拥抱数字化转型等方式，在竞争中突围，实现可持续发展。

3. 中小银行如何助力“百千万工程”？

中小银行可以发挥自身优势，积极支持“百千万工程”，例如，开发符合农村特点的金融产品，为村建项目提供融资，支持农业产业发展，助力乡村振兴。

4. 中小银行如何应对净息差收窄？

中小银行要通过控制风险、科学选择客群、完善机制、寻求合作等方式，降低风险减值损失，提高盈利能力，应对净息差收窄的挑战。

5. 中小银行如何保持在县域市场的竞争力？

中小银行要抓住产品这个牛鼻子，持续创新产品、优化产品功能，及时有效满足客户多样化的金融需求，才能在与大型银行的竞争中保持竞争优势。

6. 中小银行如何提升科技支撑能力？

中小银行要积极拥抱数字化转型，通过搭建数字化平台、开发数字化产品、优化数字化流程、加强数据分析等方式，提升科技支撑能力，实现高质量发展。

结论

中小银行的发展关乎金融体系的稳健运行，也关系到实体经济的健康发展。 广州农商银行的改革发展经验表明，中小银行可以通过聚焦中小额资产业务、优化风险管理、创新产品服务、拥抱数字化转型等方式，在竞争中突围，实现可持续发展，为地方经济发展贡献力量。

在未来的市场竞争中，中小银行需要不断提升自身的核心竞争力，积极拥抱新技术，积极探索新的发展模式，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。